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bbin官网充值,农商行该如何打造金融支农三大工程?

[摘要] 打造金融民生工程,消除农贷瓶颈。通道农商银行通过倾情金融扶贫工程,减少了扶贫贷款环节,提高了扶贫贷款效率,贫困农户申请贷款三天内就能办好。通道农商银行社会形象和地位得到了极大地提升。通道农商银行积极响应政府号召,抢抓发展机遇,大力支持生态特色农业发展,创新抵押担保方式,将生态特色农业推上快车道。通道农商银行在铸造绿色信贷工程中,大担推出四种融资担保模式:一是林权抵押经营模式。

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bbin官网充值,作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究员

近年来,通道农商银行立足国家级贫困农业大县实际,紧紧围绕农村经济发展、农业产业化、生产组织规模化、经营市场化、资源资本化等“四化趋势”做文章,大力拓展农商银行创新空间,真情契合农民现实需求,切中农村经济发展脉搏,有效推动了农村金融服务方式、服务内涵、服务覆盖面和服务效率等方面新变化,全面满足了“三农”发展需要,取得了贴近农村、方便农户、促进农业发展的良好金融服务效果。

打造金融民生工程,消除农贷瓶颈。一个县域法人金融机构只有想农民之所想,急农民之所急,始终把农民利益放在第一,才能拼发出金融支农无限热情,也才能有效破除支农贷款新瓶颈。

通道是一个资源匮乏的少数民族自治县,农民创收的途径有限,有很多农户外出务工,随着国家新农村建设惠民政策实施,大多数农户务工收入用到改善居住条件上。据不完全统计,自2008年以来,农户住房投入资金每年上涨幅度在30%以上,住房投入占务工农民所有支出的80%以上。同时,住房改造是一项不小开支,不少农户由于没有做好足够预算,刚建了个毛坯房,钱就花光了,以致农村出现不少处于停工的“烂尾楼”,有时候要二、三年之后才能重新开工,既影响新农村建设,又造成了浪费,更加重了建房农户负担。通道农商银行敏锐意识到对这部分农民提供贷款,既可修复与农民血肉联系的纽带,也是破解农贷瓶颈重要举措,并根据国家认可农村房产资产新规定,大胆推出了农户建房融资“新居贷”,让农户用在建房屋抵押贷款。

该贷款产品对象为户籍在通道县境内的有建房需求的农户;贷款条件要求具有经国土部门审批的基宅地用地、建房手续;修建房屋主体完工在30%以上的,或主体完工在半年以内的;有当地户口或长期居住证明的;有稳定收入和按期偿还贷款本息的;在通道农商银行开立结算账户,预存有一定建房资金的;无其他重大不良记录或其他负债的。根据借款农户评级授信情况,“新居贷”借款在5万元(含)以下的实行信用贷款;5-10万元采取保证担保贷款;10万元以上至20万元的,可采取质押或在建工程抵押贷款,贷款最高不超过20万元,贷款期限不超过3年。

“新居贷”有效破解了农民建房资金暂时短缺难题,受到了农户普遍欢迎,也拓展了农商银行贷款业务成长空间。自2014年推出该产品以来,全县累计发放“新居贷”贷款4.84亿元,支持建房农户5300多户。且实现了贷款质量和效益双升,“新居贷”现有贷款余额14600万元,不良率仅为1.2%,基本为未及时偿还欠息而形成的,风险较小。同时,产生了广泛社会效益,支持了当地经济建设,优化了资源配置,解决了农户建房后顾之忧,消除了“烂尾楼”现象,有效提升了新农村建设形象。

倾情农贷扶贫工程,蓄积发展动能。生长于斯、成长于斯的县域中小农商银行,始终不能忘记肩上的金融扶贫使命,只有胸怀全局,心系全县贫困农户冷暖,金融服务才能扎稳根基,进一步释放无限金融发展潜能。

通道是湖南典型农业贫困县,总人口23.75万人,其中农业人口17.35万人,农村贫困人口高达 万人,人均纯收入仅为 元。为此,扶贫攻坚是摆在通道县各级政府面前的重要使命,通道农商银行义无反顾地挑起了金融精准扶贫重担,全力参与政府组织的各种扶贫活动:2015年10月完成了对全县13024户贫困农户的评级授信工作,参评率100%,对贫困农户授信金额达2.4亿;在每个贫困村寨中张贴便民服务牌,公布了管片客户经理相片、移动电话、微信号、qq号,使贫困评级农户有需求能随时联系上客户经理,为贫困农户金融需求提供了全方位服务。

该金融扶贫工程特点,主要是对扶贫贷款实施三种管理模式:一是农户确定致富项目,向村镇扶贫工作站和农商银行申请贷款,经扶贫工作站认可,农商银行调查评估,直接给贫困农户贷款,借款农户自主支配信贷资金用于发展脱贫致富产业;并自主偿还贷款本息,扶贫办给予贴息。二是“公司+农户”模式,项目经村镇金融工作站审核、农商行调查后,批量对农户进行放贷,公司负责收购产品,农户负责生产,农户以销售农产品所得收入归还贷款本息。三是农户并入公司模式,项目经村镇金融服务站审核、农商行调查后,批量对农户进行放贷,信贷资金经农户账户转入公司账户,以入股的形式进入公司,农户不参与经营,公司聘请农户干活,农户以公司分红偿还贷款本息,或银行委托公司在偿还贷款本息后再现金分红给入股农户。

通道农商银行通过倾情金融扶贫工程,减少了扶贫贷款环节,提高了扶贫贷款效率,贫困农户申请贷款三天内就能办好。近几年,通道农商银行共对全县 户贫困户发放贷款 亿元,支持产业金融扶贫项目 个,实现了产业收入 亿元,为贫困农户人均增收 元;仅2016年1季度,即发放贫困农户贷款3800万元,1000户贫困农户参与了扶贫项目。对此,全县贫困农户竖起了大母指称赞道:“通道农商银行是通道人的银行,更是通道贫困农户的贴心人”。通道农商银行社会形象和地位得到了极大地提升。

铸造农贷绿色工程,激活农村产业。一个县域中小农村金融机构,应消除短期行为,立足当地实际,推出具有持续可发展潜能的绿色信贷项目,才能为农村奠定盛久不衰的产业基础,实现农村永远致富。

通道是一个民族风情旅游、自然生态旅游和红色旅游的自治县,县委政府以“生态立县,旅游兴县、产业强县”为发展目标,提出“生态农业”发展模式,凡具有生态或特色的农业项目,政府给予一定的项目资金支持。通道农商银行积极响应政府号召,抢抓发展机遇,大力支持生态特色农业发展,创新抵押担保方式,将生态特色农业推上快车道。

通道农商银行在铸造绿色信贷工程中,大担推出四种融资担保模式:一是林权抵押经营模式。农户除申请小额农贷外,还可凭林权证向农商银行申请办理抵押。近几年共发放此类贷款 万元,现有余额3200多万。二是联名担保经营模式。通过多户捆绑经营联合保证担保取得贷款。近几近共发放此类贷款 万元,现有余额1400万元。三是合作社经营模式。农户入股成立专业合作社,统一管护,统一销售,所得收益按股份统一分配。参与农户可由合作社股权担保向金融机构办理抵押贷款。近几年共发放此类贷款 万元,现有贷款余额1200万元。四是组合担保经营模式。房产抵押、林权抵押、股权抵押、联合担保等多种担保方式融资,使农商银行支持方式更加灵活,发放贷款金额较大。近几年共发放此类贷款 万元,现有贷款余额4600万元。

通道农商银行通过启动绿色信贷工程,创新信贷担保模式,共支持了生态特色农业160多户,贷款金额14300多万元;支持生态农庄、农家乐等近100余户,贷款金额2600万元,有效撑起了通道县一片绿色产业蓝天,一批具有生态优势的农业产业雨后春笋涌现。如个体农户吴宏燕与广州湘奥兰有限公司、韩国威海恺霖园艺有限公司合作种植兰花60多亩,投资500多万元,以杨梅林权抵押申请贷款225万元,县政府免费拨地20多亩,帮助修通公路,免费派出技术员,现该基地有寒兰、墨兰、高山兰等珍贵品种共10万多株,年销售兰花6万多株,产品供不应求,年销售额450多万元,产品远销上海、广州、香港、东南亚等地,年利润200多万元,带动当地农户创收240万元。

几点启示:

农村现有经济状况、人口分布、产业发展趋势等方面都发生了新的变化,各种新情况、新问题不断涌现,若涉农金融机构一味因循守旧、墨守成规,则有可能在未来经营竞争中陷入被动,并有被淘汰出局的危险。因此,县域中小农商银行应始终不忘三个服务宗旨:

一是必须持续推进农村金融服务创新,以创新促发展;全力打造金融民生工程,才能有效解决农村金融服务能力不足及发展潜力弱化问题。

二是村金融服务创新立足点与出发点应放在服务实体经济上,只有切合当地经济发展实际,不忘支持农民脱困脱贫宗旨,才能获得源源不断的金融发展动力。

三是农村中小商业银行发展应配合地方政府产业发展规划,大力发展绿色信贷产业,才能最终实现金融与生态环境、金融与经济发展、金融与社会进步等协调融合发展,实现共赢局面。

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